Интегрируя больше данных из более разнообразных источников и автоматизируя рабочие процессы, страховщики могут разрабатывать значимые оценки ESG для рейтинга и ценообразования риска.
Вкратце:
- Традиционных подходов к андеррайтингу недостаточно для выявления сложных рисков, связанных с изменением климата, и управления ими.
- Лучшие компании завтрашнего дня будут интегрировать инструменты с поддержкой ИИ и машинное обучение в свои рабочие процессы андеррайтинга, чтобы обеспечить динамическое ценообразование и реализовать преимущества, включая повышение эффективности, улучшенный выбор рисков и более выгодное ценообразование.
- Учитывая необходимость изменений, страховщики могут использовать ESG как возможность провести более масштабную трансформацию функции андеррайтинга.
Экологические, социальные и управленческие вопросы (ESG) оказывают большое влияние на страховую отрасль, при этом глубокое влияние ощущается во всем бизнесе, от разработки новых продуктов до инвестиционных стратегий и позиционирования бренда. ESG также формирует повестку дня топ-менеджеров, и все больше страховщиков задаются вопросом, должны ли они предоставлять страховое покрытие угольным электростанциям, нефтепроводам и другим углеродоемким предприятиям. Это могут быть трудные решения, когда определенные клиенты могут привести к увеличению коэффициента убыточности из-за вызванных климатом природных катастроф, судебных разбирательств, связанных с социальными и управленческими вопросами.
Андеррайтеры находятся на переднем крае революции ESG. Сложность оценки широкого спектра рисков, связанных с изменением климата, трудно переоценить. Эти риски варьируются от физического ущерба, вызванного более частыми и сильными ураганами, до сбоев, вызванных переходом к более экологичной экономике.
Страховщики недвижимости сосредоточены на снижении своей подверженности физическому воздействию изменения климата (например, прибрежной недвижимости, которой угрожают ураганы) и корректировке своих цен в соответствии с этими рисками. Андеррайтеры ответственности внимательно следят за растущим числом судебных исков, связанных с ESG, и ищут перспективную информацию о том, какие секторы могут столкнуться с такими судебными разбирательствами в будущем.
Согласно недавнему исследованию Capgemini, относительно немногие страховщики начали учитывать устойчивость в своей практике андеррайтинга. Менее половины страховщиков P&C внедряют оценки ESG в процесс андеррайтинга. Менее трети (30%) предлагают льготные условия для клиентов, которые принимают инициативы в области устойчивого развития, и еще меньше (27%) ограничивают доступ к «коричневым» или неустойчивым компаниям.
Андеррайтерам, оценивающим цену и риск в постоянно меняющейся среде, нужна четкая политика андеррайтинга ESG и повторяемый подход, который является стандартизированным, прозрачным и автоматизированным. Понимание этого видения требует от страховщиков включения более полных данных из большего количества источников и развертывания прогностических моделей, чтобы андеррайтеры могли более эффективно и точно оценивать и оценивать заявки. В конечном итоге такой подход обеспечит возможность динамического ценообразования, что необходимо для достижения высокого качества андеррайтинга в эпоху ESG.
В более широком смысле разумный андеррайтинг — это лишь один из способов, с помощью которого страховщики могут играть активную ведущую роль в содействии созданию более устойчивой экономики и помощи обществу в смягчении самых серьезных угроз, связанных с изменением климата. Это также может помочь отрасли разработать эффективные решения по консультированию и предотвращению рисков, которые необходимы предприятиям всех типов и размеров.
Продолжаем путь модернизации
В каком-то смысле ESG — это еще одна движущая сила, обуславливающая необходимость трансформации андеррайтинга. Страховщики уже давно работают над автоматизацией основных процессов андеррайтинга и интеграцией нетрадиционных наборов данных в режиме реального времени в свои модели ценообразования и выбора рисков. Точно так же они внедряют самые передовые инструменты аналитики более изощренными способами (например, прогнозное моделирование, визуализация). Это в первую очередь мотивировано необходимостью разработки высоко персонализированных, даже индивидуализированных продуктов, а не универсальных предложений прошлого. Другой фактор — стремление быстрее выйти на рынок.
Требования ESG повысили актуальность стремления к автоматизации, интеграции и оптимизации. Персонализация также остается приоритетом; в конце концов, разные виды бизнеса в разных регионах будут представлять совершенно разные профили рисков.
И нельзя говорить о трансформации андеррайтинга, не говоря о необходимости освободиться от ограничений устаревших устаревших систем, которые продолжают бросать вызов многим страховщикам, стремящимся модернизировать свои функции андеррайтинга.
Переход от интегрированных данных к оценке ESG
Помимо трансформационных целей, лидеры андеррайтинга сталкиваются с практическими вопросами, связанными с ESG — в первую очередь, как предоставить полезные данные андеррайтерам, чтобы они могли более эффективно моделировать новые типы рисков. Новые источники могут включать в себя более подробную информацию о климате и погоде, данные в реальном времени с датчиков, подключенных к интернету вещей (IoT), базы данных об ответственности перед третьими лицами и даже неструктурированные данные из документов о взаимодействии с колл-центром или об урегулировании претензий. Использование искусственного интеллекта (ИИ) в этих расширенных наборах данных позволит страховщикам получить более полное представление обо всех профилях рисков своих клиентов, связанных с климатом и других типах рисков.
В идеале эти прозрачные данные можно напрямую передавать в текущую среду (включая рабочие места, которые андеррайтеры используют каждый день) и встраивать в существующие рабочие процессы для создания оценок ESG, которые оценивают подверженность клиентов рискам по сравнению с ESG. Использование аналитических инструментов на базе искусственного интеллекта для выявления новых идей и машинного обучения для постоянного совершенствования своих моделей позволит страховщикам производить еще более точную оценку рисков и ценообразование. Конечная цель состоит в том, чтобы создать процесс оценки ESG, полностью оцифрованный для масштабного развертывания, а также смоделировать эти сложные риски и адаптировать процессы ценообразования и выбора рисков для всего спектра коммерческих клиентов.
По сути, оценки ESG измеряют подверженность компании долгосрочным экологическим, социальным и управленческим рискам. Оценка может указывать на вероятность того, что компании понесут убытки в будущем от вредных событий, помогая андеррайтерам принимать решения о ценообразовании и прибыльности счетов и портфелей. Оценки ESG также можно использовать для определения правильных поведенческих стимулов (например, переход на парки электромобилей, установка солнечных батарей), которые могут привести к премиальным скидкам. Эти возможности нужны страховщикам всех типов, в том числе специализированным перевозчикам и перестраховщикам, которые могли бы применять принципы оценки ESG ко всем своим портфелям.
Оценки ESG полезны не только для моделирования рисков для нефтегазовой, автомобильной, строительной, сельскохозяйственной и других углеродоемких отраслей; страховщикам также нужны скоринговые модели ESG, которые легко применимы к средним коммерческим клиентам.
Мы не говорим об оценках ESG, которые разрабатывались и публиковались многими различными рейтинговыми агентствами и группами инвесторов в течение последних года или двух. Скорее, имеем в виду набор инструментов или фреймворк для оценки или андеррайтинга, который позволяет страховщикам гораздо более эффективно и действенно моделировать риски ESG. Конечно, сторонние рейтинги ESG могут быть полезными; это всего лишь один из многих примеров новых данных, которые улучшат общий подход страховщиков к андеррайтингу.
Недавние события на рынке указывают путь вперед. Глобальные страховые компании разработали процессы андеррайтинга и консультационные услуги по рискам, которые выявляют риски, требующие оценки ESG, и предоставляют инструменты для андеррайтеров на соответствующих уровнях полномочий. Крупная брокерская компания сотрудничает с глобальным перевозчиком в оценке риска ESG.
Это отправные точки пути, в котором факторы ESG встроены в процессы андеррайтинга, а более детальные данные постоянно повышают точность оценок ESG. Андеррайтеры, имеющие доступ к множеству оценок и поддержку команды аналитиков, смогут наилучшим образом оценить и оценить риск.
Сила динамического ценообразования
Когда скоринговые модели интуитивно понятны и гладко работают в рамках существующих рабочих процессов, они позволяют андеррайтерам динамически оценивать риски, что указывает на реальность видимости рисков в реальном времени. Динамическое ценообразование особенно сильно влияет на сложные риски, связанные с изменением климата. Но он предлагает преимущества моделирования любого типа риска, что делает его приоритетной возможностью для страховщиков. В частности, это позволяет страховщикам оперативно изменять цены и ставки по мере изменения макроэкономических условий, появления угроз со стороны конкурентов и изменения потребностей и предпочтений клиентов. Они также могут улучшить отбор рисков за счет использования более подробных и своевременных данных, включая новые переменные, такие как изменения в выбросах углерода и новые данные IoT, которые отражают индивидуальное поведение и риски страхователей.
Как реализовать видение
Страховщики, которые готовы расширить свои возможности андеррайтинга и перейти к динамическому ценообразованию, должны рассмотреть следующие дополнительные шаги.
- Создайте дорожную карту: создайте целенаправленную команду по инновациям или привлеките внешних партнеров для разработки долгосрочного видения андеррайтинга, включая визуализацию рисков в реальном времени, рабочие процессы на основе данных, прогнозную аналитику и автоматическую обработку.
- Подготовьте технологию: разработайте возможности хранения и приема данных, а также API-интерфейсы для интеграции с основными системами андеррайтинга, включая рабочие места и платформы ценообразования, что позволит страховщикам воспользоваться преимуществами новых потоков данных и будет способствовать их внедрению.
- Создавайте прототипы и пилотные проекты для тестирования и обучения. Сосредоточьтесь на конкретной линейке продуктов, секторе или географическом регионе, чтобы поэкспериментировать с новыми моделями андеррайтинга; рассмотрите возможность постепенного добавления источников данных в инструментальные средства андеррайтинга или конкретные рабочие процессы и создавайте соответствующие аналитические сведения.
Заключение
Так же, как это стало ва\жным фактором в банковском деле и управлении активами, ESG станет более распространенным в страховании как в качестве источника новых рисков, так и в качестве источника стратегических возможностей. Потребители и инвесторы ожидают, что страховщики помогут облегчить переход к более экологичной экономике.
Но новый подход к андеррайтингу необходим для ESG в основном потому, что риски, связанные с климатом, отличаются от других рисков, с которыми сталкиваются страховщики. Необходимы дополнительные данные и более мощная аналитика, поскольку угрозы, связанные с климатом, необходимо моделировать в будущем, а не оценивать на основе прошлых событий.
